メルペイスマートマネーの審査は？あと払いとの違いと、滞納したらどうなるか（ハガキ・信用情報）【2026年版】

支払いが間に合わないかも、と思うと気が重いですよね。ただ、期限を過ぎる前と後では、できることがまったく違います。

この記事では、メルペイのあと払いとスマートマネーの違い、審査、支払いが遅れたときに何が起きるか、はがきが届いたときの対応をまとめました。

この記事の内容は、2026年10月30日にメルカリのヘルプセンターで確認しています。

メルペイのあと払いとスマートマネーの違いは？

名前が似ていて混ざりやすいのですが、スマートマネーは「借りる」サービスで、あと払いとは別の契約です。今のヘルプでは、あと払いは「メルペイのクレジット」と呼ばれています。

項目	あと払い	スマートマネー
何をする	買い物の代金を後で払う	お金を借りる
使う場所	メルカリ、メルペイのお店	残高か口座に入金
手数料・金利	翌月払いは無料（定額・分割は年18.0%）	年3.0〜15.0%（2026年11月16日から上限18.0%）
支払い期限	翌月末	毎月末
遅れたときの年率	14.6%	20.0%
年齢	18歳以上（高校生は定額・分割不可）	20歳以上71歳未満

スマートマネーの金利の上限は、2026年11月16日に年15.0%から18.0%へ引き上がると、公式に案内されています。借入限度額の上限も80万円から95万円に上がる予定ですが、適用日は未定です。

メルペイスマートマネーの審査は厳しい？

厳しいかどうかは公開されていません。審査の内容や結果の理由は教えてもらえないと、ヘルプにはっきり書かれています。結果は通常1〜2日で届き、3日以上かかることもあります。

金利は、メルカリでの販売実績などをもとに人によって決まります。申し込み画面の「あと○○円借りられます」は審査前の仮の金額で、審査で減ったり断られたりすることも。

借入額が50万円を超える場合と、他社も含めて100万円を超える場合は収入証明書類が必要です。ただし2026年8月26日時点の案内では、この貸付けはシステムメンテナンス中で受け付けていませんでした。今の受付状況は公式で確かめてください。

審査に落ちた場合、書類の不備などを除いて、再申し込みは前回の結果通知から30日たってからです。在籍確認については、ヘルプに案内はありません。

借りたらいくら返す？返済の決まり

返済日は毎月末までで、利息は借りている間ずっとかかるので、早く返すほど総額は減ります。

借入枠	5,000円〜80万円（借りるたびに審査）
返済回数	30万円以内は2〜36回、超えると2〜60回
返済方法	自動引落し（6・11・16・21・26日）か残高で返済
利息の例	10万円を年15.0%で30日なら約1,232円（年18.0%なら約1,479円）

繰上返済はアプリからできます。売上金で買ったポイントは返済に使えませんが、キャンペーンでもらったポイントは使えます。

契約している間は、信用情報機関に情報が提供される決まり。借りた事実そのものが記録に残る、と考えておきましょう。

メルペイの支払いが1日遅れたらどうなる？

1日でも過ぎると、支払い期日の翌日からクレジット（定額・分割を含む）が使えなくなります。遅れが続くと、影響はメルカリ全体に広がります。

時期	起きること
期日の翌日	クレジットが使えない。遅延損害金が発生（年14.6%）
期日の翌月11日	クレジット以外の決済、メルカリでの購入もできない
続いている間	メルペイ残高（売上金を含む）が自動で充当される
続いている間	毎月5・8・10・12・15・17・20・22・25・27日に追加の自動引落し
延滞したとき	信用情報機関に延滞情報が提供される
スマートマネーの延滞	解消するまで新たに借りられない。遅延損害金は年20.0%

売上金やポイントがあると、自分で操作しなくても返済に回されます。出品者にとっては、ここが一番の影響。

追加の自動引落しは、一部の人は実施されない場合があります。引落しに頼らず、自分で払いましょう。

期限を過ぎたらどう払う？コンビニでも払える？

期限を過ぎたあとの支払い方法は2つです。チャージして支払うなら手数料は無料、コンビニ/ATMは220〜990円の手数料がかかります。

個別に支払い期限を延ばしてもらうことはできません。アプリの支払いページで金額を確かめて、1日でも早く払いましょう。

スマートマネーの返済が遅れたときは、「おさいふ＞借りる」の「延滞分を確認する」から「今すぐ返済する」へ進みます。期日を過ぎた分は、次回の引落し日に次の返済額と合わせて引き落とされます。

メルペイの滞納でハガキが届くのは本当？

本当です。長く返済がないと、お客様番号が書かれたはがきが送られる場合があります。アプリにも同じ番号が出るので、ATMかネットバンキングで払いましょう。

このお客様番号での支払いは、コンビニではできません。はがきを見たらまずアプリを開いて、同じ番号が出ているか確かめましょう。

届くもの	内容
はがき・書面	お客様番号の案内
弁護士法人からの案内	回収業務の一部を委託
電話・書面・訪問	長期の未払いで案内の可能性
第三者への回収委託	長期の未払いで可能性

払ったらすぐ使える？滞納からの復活

クレジットは支払いが終わるまで使えません。ただ、払い終えても元どおりの限度額に戻るとは限りません。ヘルプにも、返済後に利用限度額が下がる場合があると書かれています。

信用情報に載った延滞の情報は、メルペイだけの話ではありません。ほかのカードの申し込みや借り入れにも影響する可能性があります。

再発を防ぐなら、口座の自動引落しを設定して、アプリの通知をオンにしておくのが基本です。

月末の午前中には残高の充当や引落しが動くので、期限ギリギリの対応は避けましょう。

どうしても払えないときの相談先は？

期限の前なら、定額払い・分割払いへの変更が先です。購入日の翌月の月末前日まで、自動引落しの人は引き落とし予定日の前日までです。手数料の年18.0%は遅延損害金の年14.6%より高いですが、延滞の記録や利用の制限は避けられます。

期限を過ぎても払えないなら、放置せず相談しましょう。債務整理の手続きや督促の停止は、ヘルプのお問い合わせフォームから、理由・支払いの種類・金額を添えて相談しましょう。

督促の停止は、災害や病気などの事情がある場合に対応の可能性があるものです。返済が減るわけではありません。

スマートマネーの借り入れについては、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（0570-051-051）も窓口の1つです。

月々の負担を見直す前に、支払い方法の全体を確かめたいときはこちらも参考にしてください。

メルペイのあと払い・スマートマネーのよくある質問

最後に、よくある疑問に答えます。放置して解決することはありません。

あと払いはコンビニで払えますか？

払えます。コンビニ/ATMを選ぶと220〜990円の清算時手数料がかかり、金額で変わります。自動引落しと残高での支払いは無料です。

売上金で返済できますか？

あと払いの請求はメルペイ残高で払えて、期限を過ぎると残高が自動で充当されます。スマートマネーは、売上金で買ったポイントでは返済できません。

滞納するとメルカリで売れなくなりますか？

ヘルプには、支払い期日のさらに翌月11日からメルカリでの購入ができなくなるとあります（10月の買い物なら期日は11月末、止まるのは12月11日）

長期の未払いでは一部の機能を制限する場合があるとされています。

スマートマネーの審査で勤務先に電話は来ますか？

在籍確認について、ヘルプに案内はありません。申し込み時には運転免許証の有無と番号の入力が必要です。

延滞事務手数料300円はかかりますか？

2022年3月16日以降、新しい加算は止まっています。それ以前に加算された分は支払いが必要です。

まとめ

支払いが苦しいときほど、期限の前に動くのがいちばんの対策。

使わないと決めたら、解約の手順も確認しておきましょう。