副業くんカードの明細を見たら、身に覚えのない請求が…。これって不正利用ですか？まず何をすればいいんでしょう？
見覚えのない請求を見つけると、心臓がヒュッとしますよね。私も実際にやられたことがあるので、あの焦りはよく分かります。
この記事では、クレジットカードが不正利用されたときにやることの順番と、補償・被害届の考え方、楽天カードの問い合わせ先と設定、二度と同じ目にあわないための対策をまとめました。
不正利用に気づいたら、まずカードを止めて、カード会社に「身に覚えのない請求」として連絡します。
補償の範囲は、多くのカードが届け出た日の60〜61日前から（dカードは90日前から）
会社ごとに数え方や条件がちがうので、早見表と自分のカードの会員規約で確かめておきましょう。明細をこまめに見て、早く気づくことがいちばんの守りです。
この記事の内容は、2026年10月29日に楽天カード・三井住友カードなど各カード会社と日本クレジット協会の公式サイトで確認しています。
【コニシ】
物販プレイヤー兼ブロガー
中古パソコン転売で2,000台以上を販売。せどり・ネット物販歴11年、法人7期目。北海道在住、1児の父です。会社員の副業でせどりを始めた経験から、サラリーマンのためのせどり情報を書いています。
クレジットカードの不正利用とは？なぜされるのか（原因）
不正利用は、自分以外の誰かにカードを使われること。日本クレジット協会によると、2024年の被害額は過去最多の555.0億円で、そのうち92.5％がインターネット取引での「番号盗用」でした。
つまり、カードそのものを盗まれなくても、カード番号さえ知られれば使われてしまう、ということ。2025年は510.5億円と減ったものの、まだまだ高い水準。
- フィッシング詐欺：カード会社や通販サイトを装ったメール・SMSから偽サイトに誘導され、番号を入力してしまう
- 不正アクセス・サイトの改ざん：買い物をしたサイトのセキュリティの弱点を突かれ、登録した情報を盗まれる
- ウイルス：スマホやパソコンに感染させて、入力した情報を盗み取る
- なりすましの確認連絡：カード会社の利用確認を装ってカード番号を聞き出す
日本クレジット協会は、カード会社が利用確認の連絡でカード番号の入力を求めることはない、と案内しています。楽天カードも、メールや電話でカード番号16桁やワンタイムパスワードを聞くことはない、とはっきり書いています。
聞かれたら、その時点で偽物と思ってOK。
コニシ私のカードは家の金庫から一度も出したことがないのに使われました。どこから漏れたかは、最後まで分からずじまいです。
クレジットカードを不正利用された場合、最初にやること
気づいたら、この順番で動けばOK。いちばん大事なのは、カードを止めて被害が増えないようにすることです。
カード会社の会員サイト・アプリで利用停止（一時停止）にするか、カード裏面にある紛失・盗難の窓口に電話します。楽天カードなら、楽天e-NAVIで最大24時間の一時停止ができますよ。
家族のアカウントにカードが登録されていた、自動で更新されるサービスだった、運営会社名で表示されていた、というケースはよくあります。明細の利用日・店名・金額を見て、心当たりを洗い出しましょう。
会員サイトやチャット・電話で申告します。三井住友カードなら、Vpassから申請でき、1週間程度でSMSか電話で補償の可否が届く、と案内されています。
通販サイトなどのアカウントから漏れた可能性があるなら、そのサービスのパスワードを変えます。同じパスワードをほかでも使っているなら、そちらも全部変えましょう。
カード会社の案内で必要と言われたとき、ほかの被害もありそうなときは、最寄りの警察署か警察相談専用電話 #9110 に相談します。お金の請求トラブルなどは消費者ホットライン 188 でも相談できます。
楽天カードの場合、完全停止（無効化）したカードは、新しい番号のカードに作り直す流れです。携帯料金などの継続払いに登録していた場合は、新しい番号への変更を忘れずに。
私のクレジットカードが不正利用されたときの話
2024年に、実際に不正利用されたときのことを書いておきます。カードは当時の「Visa LINE Payクレジットカード」（三井住友カードが発行）
作ったことすら忘れていたカードでした。
ブログを書いていたら、LINEに通知が2件。見ると、そのカードでAmazonの買い物がされている。普段まったく使っていないカードなので、これは不正利用だな、と。
すぐにカードを止めて、明細が出るのを待った
まずはVpass（三井住友カードの会員サービス）の「あんしん利用制限サービス」で、カードの利用を止めました。これで被害がそれ以上増えることはありません。
次に、持っているAmazonのアカウント2つ（プライベート用と事業用）に入って注文履歴をチェック。どちらにも、それらしい注文はありませんでした。
Vpassに明細が載るまでは2日ほどかかるので、いったん様子見。2日後に見ると、利用先は「AmazonPay 提携サイト」になっていました。
Amazon Payは、Amazonのアカウントに登録した支払い情報で、ほかのサイトの支払いができるサービス。誰かが、その人のAmazonアカウントに私のカードを登録して、ほかのサイトで使った、ということになります。
念のため自分の2つのアカウントのAmazon Payの履歴も見ましたが、こちらも該当なし。出前館の使いすぎが目についたのは置いておいて(笑) ここで不正利用はほぼ確定です。
申請した翌日に、請求が取り消された
Vpassの利用明細の画面から、身に覚えのない明細として申請すると（当時の画面）、SMSが届き、リンク先で「利用覚えなし」を選んで同意するだけで手続きは完了。
1週間くらいはかかるかなと思っていたら、申請の翌日にSMSが来て、もう取り消されていました。警察に被害届は出していませんが、すぐに補填されています。
そのあとカードは解約。結局どこから番号が漏れたのかは分からないままで、モヤっとはしますが、金銭の実害がなかったのは不幸中の幸いでした。
この体験から分かったこと
LINEの利用通知が来たからすぐ気づけました。通知を切っていたら、明細が届くまで気づかなかったと思います。使っていないカードほど、通知だけはオンにしておくか、解約しておくのがおすすめ。
なお、Visa LINE Payクレジットカードは、新規の申し込みが2024年10月31日に終了しています。
不正利用の補償はされる？何日前まで？誰が払う？
カード会社が不正利用と認めれば、補償の対象になる場合があります。条件はカード会社ごとの規約しだいで、楽天カードと三井住友カードは「届け出た日の60日前から」という期間（会社によっては61日、dカードは90日）
| カード会社 | 補償の範囲（公式の案内） |
| 楽天カード | 紛失・盗難を届け出た日の60日前にさかのぼり、それ以降の損害額を負担（盗難保険、保険会社の判断） |
| 三井住友カード | 特別なケースを除き、利用停止の手続きをした日の60日前から損害を補償 |
期間や条件は会社ごとにちがうので、自分のカードの会員規約やヘルプで確かめておきましょう。補償する側は、カード会社や、カード会社が契約している保険会社です。
補償されないことがあるケース
連絡が遅れた場合や、カードの保管の義務に反していた場合は、補償の対象外になることがあります。楽天カードも「ご連絡が遅れた場合や、カード保管義務に違反していた場合」は支払い免除の対象にならない、と書いています。
名義人以外が使うのは、楽天カードの会員規約でも禁止。家族にカードを貸す、家族のアカウントに登録させる、はやめておきましょう。
決められた日数（多くは60日、会社によっては61日、dカードは90日）を過ぎた分は、補償されない可能性があります。明細を2か月に1回しか見ない、だと間に合わないこともある、ということですね。
カード会社別：不正利用の窓口と補償の早見表（三井住友カード・イオンカード・dカード・エポス・JCB・PayPayカード・セゾン・アメックス）
補償の日数は、だいたい60〜61日前まで。届け出た日を含めて数えるかどうかで、言い方がちがうだけです。dカードだけは90日前まで。よく使われているカード8社の止め方と補償の範囲を、表にまとめました。
どのカードも、アプリか会員サイトから自分でカードを止められます。電話がつながるのを待つより、先にそちらで止めてしまうのが早道ですよ。
| カード | 止め方・窓口 | 補償の範囲 |
| 三井住友カード | Vpass（アプリ・Web）で停止・再発行。一時停止は「あんしん利用制限サービス」で。電話番号は公式サイトの「国内での紛失・盗難に関する窓口」ページで確認 | 利用停止の手続きをした日の60日前から（特別なケースを除く） |
| イオンカード | AEON Payアプリ（旧イオンウォレット）・暮らしのマネーサイト。紛失・盗難専用ダイヤル 0570-079-110（有料・24時間） | 届け出を受理した日を含めて61日前から、全額補填 |
| dカード | dカードのWebサイト（24時間）か、dカードセンター紛失盗難デスク 0120-159-360（ドコモの携帯からは *9190） | 届け出日から90日前の利用から（特殊なケースを除く） |
| エポスカード | エポスNet・エポスアプリ（一時停止の機能はなし）か、エポス紛失受付センター 03-5340-3333（24時間） | 手続きをした日を含めて61日前まで |
| JCBカード | MyJCBアプリの「安心サポート」＞「紛失／盗難のご連絡」・MyJCBのほか、JCB紛失盗難受付デスク 0120-794-082（24時間） | 紛失登録の完了から60日前まで。覚えのない請求は明細の通知後60日以内に届け出 |
| PayPayカード | PayPayアプリ・会員メニューの「紛失・盗難時の手続き」から。一時的に止めるなら「あんしん利用制限」 | 第三者の不正と確定した分を利用規約に基づき補填（日数は公式で確認） |
| セゾンカード | セゾンPortalの「右下のメニュー」＞「カード紛失・盗難・再発行」・Netアンサーのほか、電話 0570-064-107（24時間） | 連絡した日を含めて61日前まで |
| アメックス | マイアカウント（アプリ／ウェブ）で7日間の一時停止・再発行。電話番号は公式で確認 | 届け出を受け取った日の60日前から |
- dカードは、損害を知った日から30日以内の届け出が補償の条件。警察への届け出も求められる（カードが手元にあり、身に覚えのない利用で停止・再発行する場合は不要と公式に案内あり）
- JCBの「覚えのない請求」の払い戻しの制度は、番号が「354」「355」で始まるJCBカードが対象。ほかの会社が出すJCBブランドのカードは、裏面の発行会社へ
- PayPayカードの 0120-581-812 は、不正の確認の電話を受けた人が折り返す専用の番号（紛失・盗難の受付ではない）
- イオンカードセレクトなどイオン銀行のキャッシュカード一体型は、イオン銀行のインターネットバンキングで手続き
電話番号は変わることもあるので、かける前にカードの裏面か公式サイトで確かめておくと安心。補償の日数がいちばん短い会社に合わせて、明細は月に1回は見る、くらいがちょうどいいですね。
不正利用の被害届は必要？どこに出す？
ネットでカード番号を使われた場合、被害届を出さなくてもカード会社の調査で取り消されることがあります。私のときもそうでした。
ただ、被害届が要るかどうかはカード会社と被害の中身しだい。楽天カードの盗難保険の申請書類では、警察への届出の写し（ポリスレポート）を追加で求められるのは「海外被害の方」とされています。
国内での被害のときに届出が要るかどうかは、カード会社に確かめましょう。
出すなら、最寄りの警察署に相談します。どこに行けばいいか迷うときは #9110 に電話すれば、相談先を案内してもらえます。カード会社から求められたときに備えて、明細の画面や通知、カード会社とのやり取りは残しておきましょう。
楽天カードの不正利用：問い合わせ先・補償・やっておく設定
楽天カードの不正利用で検索する人が多いので、楽天カードを例に、窓口と設定をまとめておきます。ほかのカードでも、似た機能はたいていありますよ。
楽天カードで不正利用されたら（問い合わせ先）
まずは楽天e-NAVIでカードを一時停止（最大24時間）か、完全停止して作り直します。e-NAVIの手続きは24時間365日できます。
| 窓口 | 連絡先・受付 |
| 国内でのカード紛失・盗難専用ダイヤル | 0570-06-6910（有料）年中無休・24時間 |
| 上のダイヤルが使えないとき | 092-474-9256（有料）年中無休・24時間 |
| 楽天カードコンタクトセンター | 0570-66-6910（有料）9:30〜17:30 |
| ご利用覚えのない請求の相談 | チャットサポート（楽天e-NAVIにログイン）で「ご利用覚えのない請求や利用明細」を選ぶ |
注意したいのは、明細に載る前の「速報」の段階では、楽天カード側も詳しく調べられないこと。
アプリ通知や速報メールだけの段階なら、ご利用日の最短2日後に届く「カード利用お知らせメール」か、アプリの「ご利用明細への反映通知」を待ってから利用先を確かめるよう、楽天カードは案内しています。
不安なら、待っているあいだにe-NAVIで一時停止しておけばひと安心。夜間（17:30〜9:30）に盗難ダイヤルへ電話した場合、カードはすぐ止めてもらえますが、身に覚えのない請求の相談は翌営業日の日中にあらためて連絡する流れです。
楽天カードの不正利用の補償期間と返金
楽天カードには盗難保険がついていて、届け出た日の60日前以降の被害額を、保険会社（楽天損害保険）の判断で免除してもらえます。流れはカードの停止 → 身に覚えのない請求の問い合わせ → 担当者のヒアリング → 書類の提出 → 保険会社の判断、の順番。
免除が決まれば、その分は払わなくてOK。保険の対象になるかを決めるのは楽天カードではなく保険会社なので、書類が届いたら早めに返送しておきましょう。
楽天カードで最低限やっておきたい設定3つ
楽天カードの公式の「お客様でできるセキュリティ対策」には5つの機能が並んでいます。その中でも、最低限これだけはやっておきたい3つがこちら。
| 設定 | できること | 設定する場所 |
| カード利用お知らせ（アプリ通知・メール） | 使われたらすぐ通知。1回500円未満は届かない | アプリ「メニュー」→「アプリの設定」→「通知」／メールは楽天e-NAVI |
| 本人認証サービス（3Dセキュア） | ネットの買い物でワンタイムパスワードの確認が入る | 楽天e-NAVIで登録（無料） |
| 第2パスワード | 楽天e-NAVIのログインに二重のパスワード | 楽天e-NAVIで登録（無料） |
アプリ通知とメールを両方使うなら、それぞれ設定が必要です。3Dセキュアは、カードのセキュリティ強化のため楽天カード側で自動で登録されている場合もあります。
3Dセキュアの偽画面に注意
本人認証の偽画面にワンタイムパスワードを入力させる手口が報告されています。楽天カードは「パスワード入力画面の決済金額とSMSに表示された金額が一致していない場合は、パスワードを入力しないでください」と案内しています。
「楽天カードの補償は届け出から60日前まで」という話は、公式の案内どおり。60日をすぎた分は守られないかもしれないので、通知はオンにしておきましょう。
クレジットカードの不正利用の対策｜仕入れにカードを使う人ほど明細を見る
せどりをしていると、仕入れのたびにクレカを使うので、明細の行数がとにかく多いですよね。だからこそ、知らない請求がまぎれても気づきにくい。ここが落とし穴です。
日本クレジット協会も、被害を小さくするにはできるだけ早く気づくことが大事で、電子明細ならカードを使っていなくてもこまめに見るように、と呼びかけています。
- カードの利用通知（アプリ・メール）をオンにする
- 本人認証サービス（3Dセキュア）を登録しておく
- 明細は請求額だけでなく、利用日・店名・金額まで見る
- 使っていないカードは解約する
- 通販サイトに登録するカードは必要なものだけにして、使わないサービスは退会する
- パスワードはサービスごとに変える
- メール・SMSのリンクからカード番号を入力しない
仕入れ用のカードを決めておくと、明細のチェックもしやすくなります。仕入れスタイル別のカードの選び方はこちら。
月の前半と後半でカードを使い分けると、どの請求がいつのものかも見分けやすくなります。
Amazonマスターカードを使っている人は、Vpassでの明細の見方をこちらでまとめています。
クレジットカードの不正利用のよくある質問
最後に、よく聞かれる疑問に答えておきますね。迷ったらカード会社に早めに相談、これが正解。
- 不正利用されたお金は誰が払うの？
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カード会社が不正利用と認めれば、補償の対象になる場合があります（負担するのはカード会社や、カード会社が契約している保険会社）
条件はカード会社ごとの規約しだい。連絡が遅れたときなどは対象外になることもあります。
- 60日以上前の不正利用は補償されない？
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楽天カード・三井住友カードの公式の案内は「届け出た日（利用停止の手続きをした日）の60日前から」です。会社によっては61日、dカードは90日。それより前の分は補償されない可能性があるので、明細はこまめに見ておきましょう。
- カードを持ったままなのに不正利用されるのはなぜ？
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ネットの不正利用のほとんどは、カード番号だけを盗む「番号盗用」です。フィッシングや、買い物をしたサイトへの不正アクセスなどで番号が漏れると、カードが手元にあっても使われてしまいます。
- 「海外利用」と出ているけど、海外で使っていない
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楽天カードの案内では、ネットのサービスの運営会社が海外にあると「海外利用」と表示されることがあります。心当たりがないか確かめて、なければカード会社に相談しましょう。
- カード会社から利用確認の電話やSMSが来た。本物？
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カード会社は、いつもとちがう使われ方を見つけると本人に確認することがあります。ただ、確認を装った詐欺もあるので、SMSやメールのリンクは開かず、公式アプリやカード裏面の番号から確かめましょう。
まとめ
クレカの不正利用は、カードを持っていても、使っていなくても起きます。早く気づいて、すぐ止めて、すぐ申告。これが基本です。
- ネットの不正利用のほとんどはカード番号の盗用（2024年は92.5％）
- 気づいたら、カードを止める → 自分や家族の利用か確かめる → カード会社に申告
- 補償は多くのカードで届け出た日の60〜61日前から、dカードは90日前から。早見表と会員規約で確認
- 被害届が要るかはカード会社に確認。迷ったら #9110
- 楽天カードは利用通知・3Dセキュア・第2パスワードを設定しておく
- 仕入れでカードを使う人ほど、明細を店名まで見る習慣を
Amazon Pay経由で使われていた場合は、自分のAmazonの注文履歴とAmazon Payの履歴も確認しておきましょう。
