クレジットカードの分割払い・リボ払いの手数料計算ツール｜回数ごとの手数料と毎月の支払額が分かる【楽天・三井住友・JCB・イオン・エポスほか・2026年版】

クレジットカードの分割手数料はどうやって計算する？

分割払いの手数料は、利用額×100円あたりの手数料÷100で出せます。カード会社ごとに、支払い回数別の「100円あたりの手数料」の表が決まっていて、それを掛けるだけ。

この記事の手数料の表と計算式は、2026年11月12日に三井住友カード・楽天カード・JCB・セゾンカード・イオンカード・エポスカードの公式サイトで確認しています。

たとえば三井住友カードの公式の例は、5万円を10回払い。100円あたり8.20円なので、50,000×8.20÷100で手数料は4,100円です。

手数料	50,000円×8.20円÷100＝4,100円
支払総額	54,100円
初回	5,500円（100円未満の端数を初回に上乗せ）
2回目以降	5,400円

毎月の金額は「支払総額÷回数」

割り切れない端数は、三井住友カードなら100円未満、楽天カードなら1円未満の分を初回に足します。JCBは最終回で調整する例が公式に載っていました。

年率だけ分かっている場合は、ツールの「実質年率を自分で入れる」で計算できます。毎月の支払いが同じになる元利均等方式で出す目安ですね。

100円あたりの分割手数料の早見表（回数別）

同じ12回払いでも、会社によって手数料はけっこう変わります。10万円を12回払いにすると、楽天カード（買うときに指定）は8,160円、三井住友カードは9,840円、JCBは10,020円です。

回数	三井住友	楽天（指定）	JCB
3回	2.46円	2.04円	3.01円
5回	4.10円	3.40円	－
6回	4.92円	4.08円	－
10回	8.20円	6.80円	8.43円
12回	9.84円	8.16円	10.02円
15回	12.30円	10.20円	－
18回	14.76円	12.24円	14.85円
20回	16.40円	13.60円	－
24回	19.68円	16.32円	19.82円
30回	24.60円	20.40円	24.92円
36回	29.52円	24.48円	30.15円

JCBは公式の表にある回数だけ載せました（ほかに48回・60回）

JCBは初回が日割り計算なので、実際の手数料はこの目安より少し下がります。カードの種類で率がちがう場合もある、と公式に書かれています。

セゾンカード（一般のセゾンカード）は3〜36回まで1回ごとに表があり、10回で8.2円、12回で9.9円。ゴールドカードセゾンなど、別の表を使うカードもあります。

イオンカードは2026年11月11日に表が変わり、3〜36回は三井住友カードと同じ数字に。42回・48回・60回もあり、公式の例は10万円・10回で8,200円です。

エポスカードは実質年率18.0%（3〜36回）で、100円あたりの表は公式にありません。ツールでは年率18.0%から出した目安を表示します。

楽天カードは、カードを使ったあとに分割へ変える「あとから分割」だと実質年率が一律17.64%。12回なら100円あたり9.81円で、10万円の手数料は9,810円になります。買うときに分割を指定したほうが安い、というわけ。

分割払いとリボ払いのちがいは？

分割払いは「回数」、リボ払いは「毎月の支払い額」を決める払い方。リボは残高が残っている限り、毎月手数料がかかり続けます。

	分割払い	リボ払い
決めるもの	支払い回数	毎月の支払い額
手数料	利用額×100円あたりの手数料	残高×実質年率÷12（会社により日割り）
実質年率	回数で変わる（三井住友14.70〜17.91%）	三井住友15.0%、楽天17.64%（一般）、JCB18.00%
払い終わり	最初から決まっている	毎月の額しだい

リボの手数料は、三井住友カード・楽天カード・セゾンカードの公式では「残高×年率÷12」

JCBは残高×年率×日数÷365の日割りです。

毎月の支払い額の決め方も2種類あります。楽天カード・三井住友カード・JCBは「決めた元金＋手数料」、一般のセゾンカード（標準コース）は「手数料込みで毎月1万円」のような払い方。ツールではどちらも選べますよ。

リボ払いを使うなら、今の残高と払い終わる月をツールで一度見ておくと安心です。

分割・リボの手数料を減らすコツは？

いちばん効くのは、手数料のかからない払い方を選ぶこと。三井住友カード・楽天カード・JCBは、公式で2回払いの手数料なしと案内しています。

正確な金額は、使っているカードの会員ページやカード会社の公式サイトで確かめてください。

せどりの仕入れにカードを使う人は、手数料より先に規約を見ておきましょう。カード会社によっては、規約で転売目的の購入を禁止しています。

クレジットカードの分割手数料のよくある質問

最後に、分割・リボの手数料でよく出る疑問をまとめました。あとから分割にすると高くなるカードもあるので、変える前に読んでおくと安心ですよ。

10万円を12回払いにすると、手数料はいくら？

楽天カード（買うときに指定）は8,160円、三井住友カードは9,840円、JCB（実質年率18.00%）は10,020円が目安。JCBは初回が日割りなので、実際は少し下がります。

2回払いに手数料はかかる？

三井住友カード・楽天カード・JCBは、公式で2回払いの手数料なしと案内しています。ただし楽天カードは楽天市場・楽天トラベルで2回払いを使えないなど、使えないお店もある点に注意。

あとから分割にすると手数料は変わる？

楽天カードの場合、カードを使ったあとに分割へ変えると実質年率は一律17.64%になり、買うときに指定するより高くなります。12回なら100円あたり8.16円が9.81円に。

リボ払いの手数料はどう計算する？

三井住友カード・楽天カード・セゾンカードの公式では「残高×実質年率÷12」です。たとえば三井住友カードの例は、残高5万円×15.0%÷12で625円。JCBは日割りでの計算。

リボを一括で返すときも、手数料のもとは楽天カードなら前月末、三井住友カードなら締切日の残高。いつ払うかで変わるので、正確な額は会員ページで確かめてください。

ほかのカード（Visa・Mastercardなど）でも計算できる？

ツールに入れたのは、三井住友カード・楽天カード・JCB・一般のセゾンカード・イオンカード・エポスカードの公式の手数料表と年率です。

ほかのカードも、使っているカード会社の手数料表で100円あたりの手数料を見れば「利用額×手数料÷100」で計算できます。

実質年率しか分からないときは、ツールの「実質年率を自分で入れる」で目安が出せますよ。

ツールの結果と実際の請求がちがうのはなぜ？

端数の扱い、初回の日割り、ボーナス併用払い、キャンペーンなどで実際の金額は変わるからです。ツールは公式の手数料表と式で出した目安なので、正確な金額はカード会社の会員ページで確かめてください。

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