退職後の健康保険は3つから選ぶ｜任意継続・国民健康保険・家族の扶養の違いと、手続きの期限・14日を過ぎたとき【2026年版】

退職すると、会社の健康保険の保険証は使えなくなります。次の保険を自分で選んで、期限内に手続きしなければいけません。

この記事では、退職後の健康保険の3つの選択肢と、手続きの期限、14日を過ぎたときのことを、公式の案内をもとにまとめました。

この記事の内容は、2026年11月14日時点の協会けんぽ、日本年金機構、自治体の公表資料にもとづきます。

退職後の健康保険の選択肢は3つ

協会けんぽの案内では、退職後の健康保険として、次の3つが紹介されています。どれを選ぶかで、保険料も手続き先も変わる。

選択肢	中身	手続き先
任意継続	辞めた会社の健康保険に、最長2年続けて入る	加入していた保険者（協会けんぽなら支部）
国民健康保険	市区町村の保険に新しく入る	住んでいる市区町村の窓口
家族の扶養	家族の会社の健康保険に、被扶養者として入る	家族が加入する健康保険

再就職が決まっていれば、新しい会社の健康保険に入るので、この3つを選ぶ必要はありません。入社までに空白期間があるかどうかで考えましょう。

この記事では、会社の健康保険が協会けんぽだった人を中心に説明します。健康保険組合の人は、任意継続の条件や保険料が違うことがあるので、組合に確認してください。

退職後の健康保険の手続きの期限はいつまで？

期限は、選ぶ保険で違います。任意継続は退職日の翌日から20日以内、国民健康保険は14日以内です。

選択肢	手続きの期限
任意継続	退職日の翌日から20日以内（20日目が土日祝なら翌営業日）、郵送は期限内に必着
国民健康保険	退職日の翌日から14日以内（自治体の案内）
家族の扶養	家族の勤務先の健康保険の決まりによる。加入先に確認

任意継続には条件があり、退職日までに被保険者期間が継続して2か月以上あること。短い期間で辞めた人は、使えないことがあるので注意。

手続きの流れは、次のとおり。

国民健康保険の手続きが14日を過ぎたらどうなる？

14日を過ぎても、国保の手続きはできる。ただし、保険料は、入るべきだった日までさかのぼって払うことになる。

さかのぼる期間は自治体しだい。大阪市は最長2年間分、札幌市は最大26か月間。保険証がない間も、保険料は発生する形。

医療費にも影響があります。札幌市の案内では、届出の前日までの医療費は、原則として全額自己負担。大阪市は、やむを得ない理由もなく遅れると、医療費の給付が届出日からになる場合があるとしています。

病院にかかる予定があるなら、先に手続きを済ませるのが安全です。扱いは自治体ごとに違うので、遅れたときは窓口で確認しましょう。

書類がそろわないときは、期限内に窓口へ相談を。大阪市も、期間内に区役所へ相談するよう案内しています。

任意継続の保険料と、気をつけること

任意継続の保険料は、退職時の標準報酬月額に、都道府県ごとの保険料率をかけて決まる。会社が半分払ってくれていた分も、自分で払う形。目安は、在職中に引かれていた額の約2倍（上限などで2倍にならない人もいます）

協会けんぽの案内では、標準報酬月額は32万円が上限。40〜64歳は介護保険料が加算されます。毎月10日までに納付します。

傷病手当金が出ない点は、体調に不安がある人には大きな違い。療養中に退職する人は、特に注意を。

6か月分や12か月分をまとめて前払いすると、年4%の割引があります。保険料の見込みがつかめたら、検討してみてください。

国民健康保険の保険料は、何で決まる？軽減はある？

国保の保険料は、前年の所得と、加入する家族の人数で決まる。算定のしかたは市区町村で違います。

会社員時代の所得が高いと、退職した年は国保の保険料が高めに出ることも。減免の制度もあるので、窓口で聞いておきましょう。

解雇や会社の倒産、契約が更新されなかったなどで辞めた場合は、保険料が軽くなる制度があります。非自発的失業者の軽減という制度。

項目	中身
対象	離職時65歳未満で、会社都合などの離職理由（特定受給資格者・特定理由離職者）
軽くなる中身	前年の給与所得を100分の30として保険料を計算（自治体の案内）
期間	離職日の翌日が属する月から、翌年度末まで
必要なもの	雇用保険受給資格者証（離職理由のコードが分かるもの）

自己都合で辞めた人でも、正当な理由があると認められれば対象になる場合があります。世田谷区は、その旨を案内しています。窓口で確認を。

失業保険の金額や日数は、こちらのツールで目安を出せます。

家族の扶養に入るには？収入の条件

配偶者や親などの健康保険に、被扶養者として入る方法もあります。被扶養者本人の保険料の負担は、なし。

協会けんぽの基準では、年間収入が130万円未満であることが基本。60歳以上は180万円未満、19歳以上23歳未満（配偶者を除く）は150万円未満。

労働契約の賃金から見込む特例認定では、同居なら被保険者の年間収入の2分の1未満、別居なら仕送りの額より少ないことも条件になります。

失業保険をもらっている間に、扶養に入れるかどうかは、家族が加入する健康保険の判断。手当の額で変わることがあるので、先に家族の勤務先を通じて確認を。

扶養に入ると、保険料の負担がなくなるのが大きな利点。ただ、収入の条件を超えると外れることがあるので、バイトなどを始めるときは注意が必要。

どれがお得？3つを選ぶときの考え方

金額はケースによって逆転します。選ぶときの目安を、表にまとめました。

選択肢	向きやすい人	気をつけること
任意継続	給料が高かった人（上限32万円で頭打ちになる）、扶養する家族が多い人	傷病手当金が出ない。2年たつと国保へ
国民健康保険	給料が低かった人、軽減の対象になる人（会社都合など）	前年の所得が高いと、保険料が高めに出る
家族の扶養	家族の収入の条件に合う人	収入が増えると外れることがある

迷ったら、任意継続と国保の保険料を、両方出して比べるのがいちばん確実。国保は、市区町村の窓口やホームページの試算で、おおよその額が分かります。

任意継続の保険料は、退職時の標準報酬月額で計算するので、在職中のように毎年の給料では見直されません。国保は、毎年度の所得で見直されます。

健康保険と一緒に、国民年金の手続きも必要

会社を辞めて、次の会社に入らない期間は、年金も切り替えが必要です。厚生年金から国民年金（第1号被保険者）へ変わる。

日本年金機構の案内では、配偶者の扶養に入る場合は第3号被保険者の手続き。令和8年度の国民年金保険料は、月17,920円。

収入が減って払うのが難しいときは、保険料の免除や納付猶予の制度あり。退職（失業）の特例では、退職した本人の前年所得をゼロとして審査します。

申請には、離職票か雇用保険受給資格者証の写しが必要です。遅れても、さかのぼって申請できる期間あり。窓口は市区町村の国民年金の担当。

退職後の健康保険のよくある質問

最後に、退職後の健康保険で多い疑問をまとめました。期限がいちばん短いのは国保の14日です。

退職後の健康保険は、何日以内に手続きすればいいですか？

国民健康保険は退職日の翌日から14日以内、任意継続は20日以内です。扶養は、家族の勤務先の決まりしだい。

国民健康保険の手続きが14日を過ぎたら、入れませんか？

入れる。ただ、保険料は入るべきだった日までさかのぼり、届出前の医療費は全額自己負担になる場合も。

任意継続は、何年入れますか？

原則2年間。希望すれば途中でやめることもでき、保険料を期限までに納めないと資格を失います。

任意継続と国保は、どちらが安いですか？

人によって違う。任意継続は退職時の給料（上限32万円）、国保は前年の所得と家族の人数で決まるので、両方出して比べましょう。

退職してすぐ次の会社に入るなら、手続きはいりますか？

空白期間がなければ、新しい会社の健康保険に入るので、国保や任意継続は不要です。入社日が空くなら、その期間の保険を考えます。

任意継続と国民健康保険、どちらが安いかは、こちらのツールで月額を比べられます。

まとめ

退職後の健康保険は、任意継続・国民健康保険・家族の扶養の3つ。先に期限を押さえて、保険料を比べてから選ぶと失敗しません。

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