PayPayの不正利用の対策と補償｜銀行口座から勝手にチャージされたら？原因・事例とやることの順番【2026年版】

知らない取引を見つけると、ゾッとしますよね。でも、PayPayには第三者による不正利用を全額補償する制度があるので、まずは落ち着いて順番どおりに動きましょう。

この記事では、PayPayの不正利用を見つけたときにやることの順番、補償の条件と申請のしかた、外部サービス連携と銀行口座の確認・解除の手順をまとめました。

この記事の内容は、2026年10月29日にPayPayほか各サービスの公式サイト・ヘルプで確認しています。

PayPayの不正利用とは？公式が紹介している事例

PayPayの不正利用は、自分以外のだれかに、PayPayのアカウントや支払い情報を勝手に使われること。PayPayの公式サイトでは、実際に全額補償した事例として次の3つが紹介されています。

きっかけ	起きたこと
銀行を名乗るメールのフィッシング詐欺で、銀行口座の情報を入力した	登録していた銀行口座から、身に覚えのないPayPayへの引き落とし
スマートフォンを紛失した	紛失していたあいだに、身に覚えのないチャージや決済
PayPayを名乗るメールで、ログイン情報を入力した	登録していた銀行口座からチャージされ、送金された

3つとも、PayPayに問い合わせて不正利用の被害として全額補償されたケース。銀行口座をつないでいると、残高だけでなく口座のお金まで動かされることがある、というのがポイントですね。

ほかにも公式サイトでは、ネット通販の返金を装って「返金のため」とPayPayを操作させたり、自称返金アプリを入れさせたりする詐欺も注意を呼びかけています。

不正利用かも？まず取引履歴で確かめる

知らない取引に見えても、自分の設定や家族の利用が原因だったというケースも。慌てて連絡する前に、PayPayアプリの［取引履歴］で中身を見ておきましょう。

チャージのすぐあとに覚えのある支払いがあれば、オートチャージの可能性が高め。どれにも心当たりがなく、不正アクセスが心配なら、次の手順へ進みます。

PayPayで不正利用されたら？やることの順番

不正利用だと分かったら、被害を広げないことが最優先。次の順番で進めましょう。

ちなみに、届いたSMSのリンクからではなく、PayPayアプリのログイン画面の［パスワードをお忘れですか？］から変えると、そのアカウントでログインしているすべての端末が自動でログアウトされます。

銀行口座から勝手にチャージされたら｜外部サービス連携と口座の確認・解除

銀行口座をつないでいる人は、知らない外部サービス連携と、使っていない銀行口座をはずしておくと安心です。どちらもアプリからすぐできますよ。

外部サービス連携を確認・解除する

登録している銀行口座を削除する

連携やカードの情報を消しても、PayPay残高は消えません（PayPayのヘルプより）

必要になったら、あとでまた登録し直せばOK。使っていない口座は、つないだままにしないのがいちばんの守りです。

PayPayの不正利用は補償される？条件と申請のしかた

PayPayは、第三者による不正利用の被害を全額補償すると公式サイトに書いています。ただし、条件があるので先に確認しておきましょう。

全額補償を受けるには、PayPayでの本人確認が必要（公式サイトの案内）

補償申請のヘルプでも、審査のときに所定の本人確認があり、事前に本人確認（eKYC）を済ませておくとスムーズと書かれています。どちらも同じ本人確認の話です。

注意したいのが、自分で「送る・受け取る」機能を使って送ったお金は、補償の対象外という点。詐欺の相手に自分で送金してしまったケースは、この制度では戻りません。

審査は、申請日から約2〜3か月かかると案内されています。結果と振込み方法は、フォームに入れたメールアドレスに届きます。故意や重大な過失があると補償されない場合もあるので、気づいたらすぐに動くのが大事。

PayPayの不正利用の原因は？なぜ起きる？

PayPayの公式サイトで紹介されている手口を見ると、多くはスマホの持ち主がだまされたり、スマホそのものを使われたりする形です。

原因	どんな手口？
フィッシング詐欺	「【PayPay】ログイン通知」というメールや、「24時間以内に本人確認を」というSMSから偽のログイン画面に誘導される
返金を装った詐欺	通販の返金のためと言われてPayPayを操作させられたり、自称返金アプリを入れさせられたりする
スマホの紛失・盗難	落としたスマホや盗まれたスマホで、チャージや支払いをされる

また、AndroidのPayPayでは、画面の操作や画面の情報にアクセスできる一部のユーザー補助機能が有効だと、安全のため利用が一時的に制限されることがあります。

知らないアプリに、ユーザー補助（アクセシビリティ）の許可を出さないのが基本。PayPayの制限画面にアプリ名が出たら、端末の［ユーザー補助］か［アクセシビリティ］の設定でそのアプリをオフにします。

PayPayの不正利用の対策｜今すぐできる設定

被害にあってからだと大変なので、今のうちに設定しておくのがいちばんです。どれもアプリの［アカウント］から数分でできますよ。

設定	場所
端末の認証（顔・指紋・パスコード）	［アカウント］→［セキュリティとプライバシー］→［端末の認証を有効にする］
利用可能額の設定	［アカウント］→［利用可能額の設定］（支払い・友達に送る・チャージを、1日・1か月ごとに）
ログインしている端末の確認	［アカウント］→［セキュリティとプライバシー］→［端末の管理］
外部サービス連携の確認	［アカウント］→［外部サービス連携］

利用可能額は、使い方に合わせて低めにしておくのがおすすめと公式でも案内されています。詳細設定で「取引を一時保留する」を選んでおくと、上限を超えた取引が保留になり、あとでキャンセルできます。

PayPayを名乗るメールやSMSのURLは開かず、取引履歴や支払いの情報はアプリで確かめるのが鉄則。パスワードもほかのサイトと使い回さないようにしましょう。

パスワードの管理のしかたは、こちらの記事の後半で紹介しています。

d払い・メルペイ・楽天ペイ・au PAYで不正利用にあったら

PayPay以外のスマホ決済にも、不正利用の補償があります。ただ、窓口も期限もサービスごとにちがうので、主な4つを表にしました。

どれも申告の期限があり、d払いと楽天ペイは警察への申告・相談が条件。メルペイとau PAYも、警察への届け出・相談が手続きに含まれます。気づいたら、その日のうちに動きましょう。

サービス	問い合わせ窓口	補償の条件
d払い	d払いのサイトの「身に覚えのないご利用のお問い合わせ」か、d払いお問い合わせダイヤル（ドコモの携帯から #9785〈無料〉、ほかからは 0570-018-360〈有料〉）で、d払い全般のお問い合わせは10:00〜18:00	損害額の全額。損害を知った日から30日以内に書類を出し、警察に相談。申告日から90日より前の分は対象外
メルペイ	メルカリアプリのヘルプ「メルペイのお問い合わせ方法について」から、会員登録情報を添えて問い合わせ	メルペイ利用規約第19条で、不正利用の発生日から60日以内に補償を請求できる。補償するかはメルペイが確認して判断
楽天ペイ	楽天ペイアプリのお問い合わせフォーム（電話は受け付けていない）で、スマホをなくしたら利用停止申請	損害が発生した日から60日以内に、楽天ペイと警察署の両方に申告
au PAY	KDDIお客さまセンター 0120-977-964（無料、9:00〜20:00）で、先にau PAYの一時停止とau IDのパスワード変更を	原則全額。決済から60日以内の申告。補償は1人1回まで

d払いの電話は、ドコモと回線契約のある人なら利用停止だけ24時間受け付けています。メルペイは、バーチャルカードや他社のクレジットカードで払った分は、決済方法ごとのガイドに窓口が分かれています。

クレジットカードで払った分は、PayPayと同じく、まずカード会社に連絡するのが近道ですよ。

PayPayの不正利用のよくある質問

よく聞かれることを、公式の案内からまとめました。いちばん大事なのは、60日以内に申請することです。

PayPayの問い合わせ先の電話番号は？

PayPayお問い合わせ窓口は 0120-990-634 で、24時間365日受け付けています。番号は、PayPayの公式サイトの「安全への取り組み」のページで確かめてからかけましょう。

補償されるまで、どのくらいかかりますか？

申請日から約2〜3か月と案内されています。状況によっては、3か月以上かかることも。

警察に届けないと補償されませんか？

警察への被害の届け出は、補償の条件のひとつです。申請の前に届け出ておきましょう。

PayPayカードで不正に請求されたときは？

クレジットカードの被害は、カード会社を通じて補償される場合があります。まずはカード会社に連絡してください。

PayPayのアカウントがロックされました。乗っ取りですか？

PayPayのヘルプによると、短期間に何度もログインに失敗すると、安全のため一時的にログインできなくなります。対処はヘルプのロックについてのページで確かめてください。自分で失敗した覚えがなければ、PayPayに問い合わせましょう。

まとめ

PayPayの不正利用は、気づいてから60日以内が勝負。取引履歴で確かめたら、迷わず連絡と手続きを進めましょう。